中图分类号：F120文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0101-01

国内农村金融进步的限制性原因主要体目前以下几个方面：

1、国内农村金融机构不完备

历经多年的进步，国内渐渐形成了以农村信用社为基础，农业银行和农业进步银行为要紧支撑，其他商业银行和金融机构分工协作的农村金融组织体系。这一金融体系看上去较为健全，但各农村金融机构却存在肯定问题，经营能力较差，金融服务功能较弱。

（一）农村信用社

农村信用社存在的较为紧急的问题：第一，农村信用社产权不明晰，农村信用社由各级政府出资，仍由各级政府指导监督，产权界定不清楚。第二，农村信用社管理体制不合理，各级政府为了采取联行模式管理农村信用社，行政干涉过强，与市场经济的需要背离。第三，农村信用社资金来源匮乏，资金不足。最后，农村信用社内部治理不到位，1996年，农村信用社虽然打造了由社员代表大会、董事会和监事会构成的法人治理机制，但这一规范却形同虚设，三会非常难发挥用途。

（二）中国农业银行

伴随中国农业银行商业化改革不断加快，其经营重点正在由农村转向城市。中国农业银行不断撤并农村分支机构，农村业务全方位萎缩，支农力度大大减少。除此之外，中国农业银行还改变了经营方案，不愿从事收益低、风险大的涉农贷款，并将从农村吸收的资金投向城市，导致农村资金的外流。

（三）中国农业进步银行

中国农业进步银行是国内农村金融范围的唯一一家政策性银行，但因为中国农业进步银行资金来源单一，业务范围狭小，其对农村金融进步有哪些用途十分有限。

（四）其他金融机构

中国邮政储蓄银行以其覆盖面广、资金充足等优势，在农村金融中发挥着愈加要紧有哪些用途，但因为其成立时间短，经营能力有限，股权结构单一，人才欠缺，支农能力还没充分显现出来。

2、农村金融市场不完善，金融商品欠缺

在城乡二元经济体制下，农村经济明显滞后，农村金融也不例外。农村金融市场很不完善，其问题主要体目前以下几个方面：

（一）农村信贷利率不同

国内农村金融是现代金融和传统金融并存的二元金融体系。合法金融机构资本雄厚，经营能力强，效率高，想以较打折的利率贷款给一些大企业和大项目。而中小农户则非常难从这类金融机构贷到款。他们只能从利率相对较高的非合法金融机构贷款，这就导致了利率信贷利率不同，不利于农村金融的进步。

（二）农村金融市场缺少有效的角逐机制

农村金融市场上虽然存在不少金融机构，但尚未形成有效的角逐机制。中国农业银行的经营重点已由农村转到城市，其他各级非合法金融机构规模较小，得不到政府政策上的鼓励和保护，农村信用社几乎成为农村唯一的合法金融机构，垄断了农村金融市场，限制了农村金融市场的角逐。

（三）农村金融商品欠缺，金融服务单一

各国有商业银行退出农村市场，缩减农村业务，给农村金融的进步带来了非常大的负面影响。农村金融商品缺少，中间业务和外汇业务少，证券、信托、基金和保险业务尚属空白。

（四）农村非合法金融遭到限制

与合法金融机构相比，农村非合法金融机构规模较小，经营灵活，利率较低，较易为广大农民同意。农村非合法金融机构可以增进农村金融市场的角逐，引导资源的合理配置，更好地满足中小农户对资金的需要。但，农村非合法金融机构不但没遭到政府应有些看重，反而遭到限制。

3、农村金融监管不到位

长期以来，农村金融市场缺少有效地监督和管理。农村金融秩序混乱，贷款利率不统一，恶性角逐紧急。同时，因为政府行政干涉过强和国家对农村金融没给予充分地政策支持，愈加弱化了农村金融监管，使得农村金融市场更加混乱。

4、农村金融生态环境欠佳

中国广大农村区域缺少好的农村金融生态环境，这也在非常大程度是制约了农村金融的进步。

（一）农村法治不完善，缺少有效的惩戒机制

农村政策性金融立法滞后，法治环境差。债权人的合法权益得不到有效的保证，而各种失信行为也得不到应有些惩罚，农村区域的勉励和约束均很不力。

（二）农村信用环境差

农村区域经济文化落后，广大农民信用意识缺少，同时政府和各级金融机构咨询和服务不到位。中国传统社会是宗法社会，在农村区域重人际讲人情的现象更为常见。

（三）农村金融中介服务水平低

农村金融机构不可以提供信用担保，缺少风险补偿机制，并且运作不规范，收费高，“三农”筹资本钱高。

作者单位：西南大学经济管理学院