中图分类号：C93 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2017）05（a）-0169-02

1 研究意义

改革开放以来中国经济经过持续飞速发展，现在已进入经济相对稳按期，也是策略机会期。2015年国家提出“大众创业、万众革新”，推进经济结构调整、塑造进步新引擎、增强进步新动力、走革新驱动进步道路，这激起了大家的创业热情，各类小微企业如雨后春笋般拔地而起。然而小微企业多具备“缺信用、缺信息、起点低、管理粗放”的特征，导致其贷款难；而银行等合法金融机构多关注大企业、大顾客，忽略了中小微型企业、弱势群体的金融需要，因此筹资难成为制约小微企业进步的最大瓶颈。小额信贷业务的产生拓宽了小微企业筹资途径，成为支持和促进小微企业进步的新路径。然而现在信贷公司由于无准基础知识槛、无行业准则、经营者参差不齐等缘由，导致小额信贷业务坏债率一直较高，致使行业混乱、公司破产，因此加大信贷业务的风险管理是信贷公司持续健康进步的重点原因。

XH是国内领先的集信用风险评估与管理、小额借款咨询服务、销售与客服、理财于一体的金融公司，通过建设借贷平台，解决大家在消费、创业和企业经营中所需的资金问题。伴随国家经济形势的变化，XH公司在当今信贷业务紧缩、存贷利差愈加小的状况下，为维系自己进步不断革新信贷业务。信贷业务的革新在为XH公司带来巨额收益的同时，也加强了XH公司经营的潜在风险。为使XH公司适应经济进步的新需要，加大信贷业务封控成为制约公司进步的重点原因。

2 信贷风险管理研究近况

所谓信贷风险是指经营信贷业务的风险总和，即在经营货币和信用业务过程中，因为各种不利原因引起货币资金不可以按时回流，不可以保值增值的可能性。国内信贷业务起步较晚，伴随信贷业务的飞速发展，专家学者愈加看重信贷封控的研究，但对于信贷封控的研究还不够健全。

2.1 信贷金融企业风险管理研究较少。

现在，对于信贷风险管理主要集中在商业银行，对于从事小额信贷业务的金融企业的风险管理研究较少，而信贷金融公司从管理能力上弱于商业银行，存在更多风险管理问题，为促进其健康持续进步，更应完善信贷风险管理规范，加大在信贷风险管理方面的研究。

2.2 信贷风险管理新办法的应用研究较少。

伴随计算机技术的进步，云数据剖析的重要程度日益遭到关注，学者很关注云数据剖析的进步，但对于云数据剖析在信贷风险管理中的应用研究较少。现在信贷企业在风险预警方面技术落后，风险辨别和评估能力不强，也没研究开发量化模型，缺少对风险推行动态监测和量化管理研究。

2.3 信贷风险管理职员培养研究较少。

各企业信贷业务职员常见缺少专业常识和实践经验，这是困扰信贷业务的一个长期问题，也加强了信贷业务的风险。急切需要打造信贷从业职员培养体系和进步路径，提升信贷从业职员的整体素质和团队能力。

3 XH公司信贷业务存在的问题

公司现在存在着违约风险估计不足、内部控制不健全、管理办法失效等问题。内部控制建设薄弱，放款依据不明，信贷封控意识缺少：一是重贷轻管的思想，贷后管理薄弱；二是信贷员的责、权、利与贷款水平不挂钩，缺少有效的勉励约束机制，存在信贷员为争取营业额而隐瞒问题的事件；三是信贷步骤停留在表面，形式主义泛滥；四是风险意识淡薄或仅停留在发放前进行有关风险剖析和预测，很难贯穿贷款的整个过程，信贷从业职员总是只重视当期显现出来的风险，忽略了顾客和贷款潜在的风险。

4 XH公司信贷业务封控的对策

针对现在XH公司信贷业务管理近况，并结合调查状况，主要从机制建设、过程监控、团队建设三方面着手。

4.1 机制建设

XH公司信贷业务的风险管理的机制建设，主要应从管理机制和预警机制入手。管理规范建设，一是加大部门、职位制约力度，改变垂直管理模式，成立风险管理部门和信贷审察部门，负责处置不好的贷款、评估贷款风险，改变原来信贷部统揽信贷业务的局面。二是加大审计的后续监督专业性，常规审计因为部门的信息不对称，检查中一般只能发现规范性操作问题，对形成不好的贷款的真的缘由非常难发现，因此需要更专业的审计能力。预警机制要加大贷款人的信用等级、贷款作用与功效、资产分布的真实调查与对担保人身份的认证等，通过专业职员的剖析，找到风险高发的原因，?Ψ缦蘸褪找娼?行量化评估，来判断是不是发放贷款。主要工作集中在信贷风险细致量化、顾客信用等级评定、风险预警团队建设。同时伴随计算机技术的进步，云数据剖析等新工具新办法在信贷风险管理中的应用也要进一步加大。

4.2 过程监控

信贷风险管理的监管要做好贷前调查、贷中审察与贷后管理三个阶段的监管。一是加大内部监管体系建设，做好贷前调查工作。进件是指把贷款资料筹备好后提交给信贷公司系统，此过程做好证件真实性审察和同行查看，证件包含身份证、房地产证、银行卡流水、社保、公积金账户，营业执照、税务登记、财务报表、房地产、公户流水、供销单、往来合同与配偶身份证件、银行流水。同行查看是指信贷人是不是在信贷行业有其他贷款及还款状况怎么样。做好外访工作即实地考察，包含职员询问、仓库存货、生产现场、专业常识，家庭成员知情、办理新的银行卡、房地产、车产、座机等。二是加大贷款真实性、还款能力等审察，规范调查步骤，健全签约前的客服审核标准，使信贷审批步骤标准化，加大信贷还款粘性，需要夫妻一同签约、拍照、核查身份，落实准确联系方法，确定号码用时间等。三是加大贷后管理工作，安排专员对贷款人按期进行回访，准时知道贷款人个人信息变更、贷款人收入变动、贷款作用与功效是不是正常用等状况，依据回访结果，进行剖析，重新评估贷款人的还款能力，准时发现贷款存在的问题，并能采取相应的手段，以防范、控制和解决贷款风险，提升信贷资产水平。

4.3 团队及职员素质提高

现在国内信贷公司从事信贷业务的职员总体学历以中高职、大专为主，而且所学专业各有不同，非常难做到所学专业与工作对口。作为信贷从业职员应拥有法律、金融等多方面的专业常识，才可以更好地完成职位所赋予的职责，因此XH公司在职员学历提高和职员业务人员培训上加强投入力度与政策支持，以职员能力素质的提高减少信贷业务的风险。同时，总结出色团队的经验，以常识内化为方法，加大新团队和精英团队建设。

小额贷款公司是金融规范的革新，对缓解中小微型企业资金短缺、改变民生等方面具备重大意义。但作为一个新生事物，小额贷款公司在进步过程中风险管理问题日益突出。因此怎么样加大风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的要紧挑战。