1、格莱珉银行介绍

Grameen Bank,又称乡村银行。它是默罕默德•尤努斯博士创建的。默罕默德•尤努斯博士是孟加拉乡村银行的总裁、国际小额贷款领袖、没钱人的银行家。因为格莱珉银行的创办成功，使不少没钱人摆脱了贫困，尤其是为穷苦妇女脱贫并提升了社会地位。为此，2006年，尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖。从此尤努斯博士名声鹤起，并影响着世界金融业的进步。

尤努斯是小额贷款运动的发起人，他以一个经济学者的见地开发了一个被传统银行所忽略的金融市场，他以一个政治家的见地找到了开发这个市场的渠道，为成千上万的乡村没钱人提供了有效的金融服务，成为全世界银行业效仿的榜样。

2、格莱珉银行的经营特点

格莱珉银行虽然是没钱人的银行，关怀没钱人，尤其是关怀贫穷的妇女，有非常深的人文情怀。但，格莱珉银行不是慈善机构，而是一家趋利避害的商业银行，有着明确的盈利逻辑与风险防范体系。尤努斯1983年创办格莱珉银行以来，创造了巨大的经济效益和社会效益。到2010年5月，格莱珉银行在孟加拉的36000个村镇中，拥有1092个分支机构，为300多万人提供了贷款，其中95%是原先贫困的妇女。格莱珉银行年贷款额5亿USD，还款率99%。据报道，格莱珉银行自创建以来，除创办当年和1991、1992两年紧急水灾年份以外，一直维持盈利，2005年盈利达1521万USD。格莱珉银行小额贷款已经帮助了600万人贷款，其中50%以上的人摆脱了贫困，除此之外，还间接影响到的人还有3150万人。格莱珉银行小额贷款运动遍布世界各地，包含发达国家在内的上亿人口得到收益，国内的小额贷款受益于广大农民，为农民生活改变和农业进步做了很大贡献。

3、格莱珉银行对中国银行业的启示

格莱珉银行所以创办成功，根本缘由在于有新的理念和革新的管理方法，这类对国内金融业、尤其是银行业有非常大的启示。

1.对穷苦农民的理性认识

传统银行的经营理念是“嫌贫爱富”，没钱人贷款风险大。因此，穷苦人、尤其是穷困的农民贷不到款。格莱珉银行则不然,该行的基本假想是每一位贷款者都是诚实的。可为他们提供金融工具帮助，而不是单纯用纸上合同打造贷出者和借贷者之间的司法关系。甚至当贷款者确实未按期偿还贷款时，格莱珉银行也不觉得他们是恶意的，相反以积极的态度去帮助他们，达到按期偿还贷款。实践证明，市场化对扶贫者和被扶贫者达成双赢，同时也证明，格莱珉银行的经营理念是可行的、正确的。

格莱珉银行对贫苦农民的另一个理念，就是相信所有些人都有一种与生俱来的存活技能，没钱人也有非常强的生命力，他们了解应该怎么样去做好一件事情，所以不是给没钱人技能，而是最大限度地给他们发挥技能有哪些用途，是“授之以渔”。如能贷款给他们，他们就能非常不错地发挥其技能有哪些用途，创造应有些财富，摆脱贫困。过富裕生活是没钱人的本能需要，只须给予帮助，没钱人的愿望是可以达成的。

2.构建自律组织

构建自律的“五人小组”，被叫做格莱珉银行的经典模式，是一种自律的规范。这种规范促进小组成员之间的相互监督，并形成一个利益一同体，从而保证银行信贷的安全性和可持续性。解决了没钱人无抵押品又能控制风险和小额贷款买卖本钱高的问题。“五人小组”成员需要到银行培训，知道贷款政策、程序、手续等有关常识，并且进行考试，考试通过后方能进行贷款。孟加拉是一个贫穷区域，一般首次贷款只有25USD，但对该区域贫穷妇女来讲也是一笔不小的资金，并能充分合理用。伴随信贷的多次反复，小组的信用额度也会增加，小组成员借款数额也会增加。小组成员不少都有亲缘或地缘关系，小组成员联合在一块，就形成了一道熟人社会的道德保险杠，产生了一种相互制衡与制约的机制，促进准时返款付息，从而保证了信贷安全和信贷可持续性。农民是一个非合法企业的生产单位，“硬信息”不足，因此，应看重农民软信息，关注拓展关系型贷款。

3.革新贷款还款的有效机制

借款给无抵押品的没钱人，并能准时收回贷款和获得盈利，这种借贷成功的方法，称之为格莱珉银行模式。这种模式的成功，主如果革新了还贷款机制：一是创立了周还款机制，这种机制有两个特征，即时间短数额少，每周借款人偿还很小数额的贷款，在周积月累中，无声无息无重压下还清了贷款。这是研究了贷款心理重压和心态所革新的一种还款形式；二是小组成员之间形成相互鼓励与监督有哪些用途，假如小组成员有一人不可以准时还款，那样其他成员也不可以第三贷款，所以每一个成员都需要保证自己合理借助贷款和准时还款，成员之间就形成一种相互帮助、鼓励、监督有哪些用途，为他们的一同利益而一块努力。

4.存、贷款者与股东三位一体

格莱珉银行的顾客―贷款者，也是小额存款者，格莱珉银行鼓励顾客小额存款，所以顾客具备贷款者和存款者两个身份。格莱珉银行68%的存款者源于银行的贷款者。

格莱珉银行还鼓励贷款者成为持股者，他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。格莱珉银行每股的价格约1.5USD，只须有这笔钱，就能购买一股，成为持股股东。同时规定一个人只限购一股。但有权投票选举董事会，也有资格成为董事会成员。如此，贷款者、存款者、持股者三位一体，就形成了贷款者归属感和责任感，关心银行进步。

格莱珉银行的贷款者拥有银行94%的股权，其他6%为政府所拥有。从股份占比中可以看出，格莱珉银行是真的意义上的“没钱人的银行”。大家的农村小银行也应鼓励农民持股，有益于农民关心银行的进步，办成真的意义上的农民的银行。