1、近两年银行离职潮爆发小微企业信贷部特别紧急

在国内，银行传统收入主要靠吸收存贷款利差，伴随利率市场化改革，过去银行的主要收入来源：利差大大减小，银行盈利降低，但贷款任务重，工作重压大，使得银行人再也没以往的优越舒适。自2015年起，银行连续出现了一波先觉者的离职热，到了2016年，银行职员离职好像就像一股时尚一般，席卷了中国各家银行。2016年上半年，更是有3.5万人从银行辞职。

2、小微企业信贷的特征

近年来，伴随国内经济的日益进步，银行贷款已不只面对大企业进行，很多优质的小微企业开始向银行贷款，第二，很多小企业有筹资难的问题，就更想以高本钱向银行进行贷款，对银行而言，大力进步小微企业信贷不止是每一个银行目前的现实需要，更是以后势必的要紧策略选择。

（一）小微企业规模偏小，资金实力不足

小微企业主要概念为小企业和个体工的总和。依据银监会关于小微企业贷款打折政策，把贷款额度在500万元以下的企业概念为小微企业。小微企业相比大企业对银行贷款借助率更高，资金相对少所以可同意的贷款利率相对高，因此需要也非常大。但小微企业的个体规模相对较小，资金实力不足，自己营业额与社会经济整体大环境有关密切，第三是这种经济下行的状况下，看上去比较被动。

（二）小微企业营运管理风险大，坏账风险大

小微企业总是经营规模较小，不确定原因较多，管理经验不足，缺少严谨，健全的管理规范，并且缺少技术支撑，管理者和职员的能力有限，因此就会在市场上缺少竞争优势，受社会环境影响较大，恶性循环缩短了自己生命周期，或许会由于经营不善，而使得自己偿债能力不足。而且自己还款意愿也相对薄弱。

（三）小微企业数据非常难获得，信用风险担保风险大

小微企业财务情况波动交大，而且财务情况不够透明，使得银行调查小微企业财务数据的时候总是很难获得，就非常很难此判断小微企业的经营风险。第二小微企业企业文化大多还没形成，且所遭到的社会监督太少，社会信用不高，比较容易产生恶意骗贷，贷款跑路的情况也数见不鲜。而且正是由于小微企业常见规模较小，所以抵押物总是较少，是的担保风险也随之加强。这类先天不足是什么原因，致使银行给小微企业借贷愈加困难。

3、小微企业信贷部离职潮是什么原因

（一）大环境下行，银行薪酬常见降低

自2008年经济危机以来，全球经济不断下滑，尽管中国在这场经济危机中一个人绽放，但经济下行的趋势没办法阻挡。2015年以来，银行人的薪酬常见呈现降低状况，降幅基本在30%～50%之间。

（二）网络冲击，角逐工作重压大

网络金融的冲击也不可小觑。每人都要来分一杯羹，角逐重压愈加大。银行再更不是“第一个吃螃蟹的人”，各种点对点贷款热火朝天，使得银行贷款业务量减小，但销售任务却进一步加强。2014年中国消费信贷规模达到了15万亿元，同比增长24.7%，其中网络消费金融的买卖规模约60亿元，点对点约100亿元。这一数字在2015年与2016年愈加扩大，银行人的重压就愈加大。

（三）利差减小，不好的率提升

经济不好，社会信用恶化，致使银行坏账增加，不好的贷款增加，不好的率提升，随之而来的是银行净收益减少。利率化改革之前，银行借贷款利差大概在3%左右，利率化改革以来减少到2.5%左右，同时银行还有还有人工等本钱，刨去这类再看，也就意味着假如不好的率大于2%，则银行的资金情况就相对危险。而不好的率直接与职员的薪资，和职员转正挂钩，与职员们的切身利益有关。

（四）责任公众甚至工作不好拓展

最后，银行贷款实行责任终身制，一旦发生不好的，对于贷款职员真的是“一失足成千古恨”，可是一笔贷款的发放牵扯了上下多少层级，贷款责任终身制既有失公平也使得贷款工作不好拓展。

4、小微企业信贷部在离职潮中的应付手段

（一）对职员直接或间接增加福利

现阶段，银行离职潮暂时没办法有大的改变，银行要想留人就要拿出所?^的诚意。其中最直接的办法就是提升银行人的薪酬待遇，不仅仅是上级领导，更要紧的是基层职员。第二也可以间接增加职员福利，譬如转正需要减少，实习职员早日转正，也是一个留下人才非常重要的办法。

（二）贷款责任终身制应更健全

不能不说，贷款责任终身制的提出的目的是为了规范信贷职员严格需要发放贷款，初衷是好的，但也带来一些弊病，所以应该健全贷款责任终身制，譬如实行短周期轮岗制，不可以总把这种“终身”风险压在一拨人身上，另外也要提出领导层面的责任终身制，毕竟贷款所经链条较长，应公平严格管理。

（三）细分顾客，对应设计贷款商品和贷款步骤

细分顾客就能吸引更多贷款企业，从而也对不同企业提供更好的服务。应该用个人或企业信用，及担保人等原因细分顾客，并进行评级。评级高的抵押物可以少一些，贷款限额也相对宽松；评级低的贷款就相对严格。第二，贷款步骤也不同，评级高的步骤简单，评级低的步骤复杂。总而言之，对于小微企业贷款不可以同等看待。

（四）加大小微企业信贷商品革新

要想解决小微企业信贷问题的根本，在于革新信贷商品，探寻新的收入点和防止风险的办法。信贷商品革新，第一银行要设计出适当的研发管理模式，第二商品革新目的是为了吸引顾客，那样方向上就应该把单纯的利差收入变的多样化。防止风险方面，不可以只再单纯的运用信用评级机制，可以借助第三方，相互验证三方信息，就是实行交叉验证，一同验证小微企业信用，防止信息不对称虚假带来的风险。

5、总结

小微企业信贷进步以来，一直面对着不少问题，但大家把大多数眼光都集中在如何解决小微企业筹资难的问题上，可是小微企业自己先天性是什么原因却没得到非常不错的解决。本文就是站在银行小微企业信贷部的角度，并伴随银行离职潮的兴起，来看待小微企业贷款存在的主要问题。要想好进步小微企业，不只要从政策方面使银行为小微企业铺路，更需要小微企业自己严格监管与好进步，才能解决不好的率的问题。

总之，在银行离职潮中，银行人苦，银行小微企业信贷部更是苦不堪言。